Что такое остаточный платеж по автокредиту, плюсы и минусы на 2020 год

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту. Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

• собственными средствами;
• реализацией транспортного средства через автосалон;
• рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

• сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
• срок кредитования — 12-36 месяцев;
• размер остаточного платежа — до 55%;
• процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
• сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

• возраст 23-65 лет;
• гражданин РФ;
• наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
• стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
• контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2019 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Источник: http://pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/

Автокредит с остаточным платежом

Система Buy Back стала инновацией на рынке российского кредитования. Она выступает альтернативой классическим программам, позволяющим приобрести машину в долг. Система кредитования ориентирована на людей, которые привыкли часто менять машину.

От классических тарифных планов предложение отличается достаточно низкой процентной ставкой и небольшими ежемесячными взносами.

Уменьшить нагрузку на бюджет удаётся благодаря остаточному платежу, который предстоит внести в конце срока погашения обязательств по автокредиту.

Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредит с остаточным платежом — банковская услуга, подразумевающая особую схему погашения задолженности. На российском рынке программа появилась недавно.

Она предоставляется в соответствии с положениями Фз №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Услуга подразумевает обратный выкуп автомобиля.

Она дает возможность существенно снизить ежемесячный платёж, установив его на уровне, комфортном для заемщика.

Суть автокредита с остаточным платежом

Приобретая автомобиль, гражданин должен платить первоначальный взнос в размере 20-40%. В течение основного периода закрытия обязательств человек платит проценты по автокредиту и производит небольшое погашение основного долга. В результате к концу срока размер задолженности составляет порядка 20-55% от стоимости машины. Эту сумму гражданин должен погасить одним платежом.

Существует альтернативный вариант кредитования. В этой ситуации погашение остаточного платежа по автокредиту производится при помощи денежных средств, вырученных с продажи машины.

Оставшаяся часть суммы вносится в качестве стартового платежа для оформления очередного автокредита. Это позволяет гражданину всё время использовать новое транспортное средство.

Закон и правила финансовых учреждений не накладывают ограничения на количество автокредитов, которые может оформить человек.

Возможности погашения

В течение основного периода закрытие обязательств производится стандартным способом. Заемщик вносит определенную сумму денежных средств ежемесячно. Когда срок кредитования заканчивается, необходимо предоставить оставшуюся сумму. Погасить автокредит с остаточным платежом можно тремя способами:

1. Погасить задолженность из личных средств. При этом заемщик сможет продолжить пользоваться машиной и получить право полноправно распоряжаться ею с юридической точки зрения.
2. Выполнить реструктуризацию автокредита с остаточным платежом. Нужно повторно обратиться в банк и написать заявление с просьбой о продлении срока погашения задолженности.
3. Реализовать транспортное средство в автосалоне. Полученная сумма частично направляется на закрытие обязательств перед банком. Оставшиеся средства можно использовать в качестве первоначального взноса по-новому автокредиту.

Услуга buy-back предоставляется только на новые автомобили. Перечень марок транспортных средств, которые можно приобрести таким способом, также ограничен. Однако покупателю остается достаточно большой выбор. Это позволяет ему подобрать машину по вкусу.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Принимая решение о том, стоит ли брать автокредит с остаточным платежом, стоит принять во внимание плюсы и минусы предложения. Преимуществами услуги выступают:

1. Человек получит возможность периодически производить обмен своего транспортного средства на машину более высокого класса.
2. Закрытие задолженности может быть осуществлено при помощи нескольких способов. Если у гражданина нет на руках нужной суммы, срок возврата задолженности будет продлён. Эксперты рекомендуют рефинансировать кредит на срок не более, чем один год. В иной ситуации размер переплаты существенно возрастет.
3. Ежемесячный платёж значительно ниже, чем по стандартному автокредиту. Заемщик может самостоятельно регулировать размер вносимой платы по автокредиту с остаточным платежом в зависимости от доступной суммы. Величину финального взноса также можно определить самостоятельно. Он должен составлять 20-55% от стоимости автомобиля.
4. Присутствует гарантия продажи машины для закрытия обязательств. С транспортным средством нужно обращаться бережно. На нём не должно быть вмятин, царапин, поломок внутренних систем и следов ДТП.
5. Искать покупателя в течение длительного промежутка времени не придётся. Выкуп автомобиля осуществляет дилерский центр. Если он предлагает меньшую сумму, чем осталось внести для закрытия обязательств, заемщику придется доплатить оставшуюся сумму из собственных средств.

У услуги имеется и ряд недостатков. Соглашаясь на использование автокредита с остаточным платежом, гражданин должен быть готов к следующему:

1. Если пробег автомобиля превышает допустимые требования, автосалон может отказаться приобретать транспортное средство.
2. Программа даёт возможность купить только определенные модели авто. Она присутствует далеко не во всех автосалонах. Автокредит с остаточным платежом не даёт возможность купить подержанное транспортное средство.
3. Размер остаточного платежа должен составлять больше 20%. Если стоимость машины доходит до 1 млн руб, сумма будет существенная. Если человек хочет оставить машину себе, он должен тщательно планировать процесс закрытия обязательств.
4. Перед продажей транспортного средства должен пройти комплексный техосмотр, который выявит все имеющиеся поломки. Их присутствие негативно отразится на цене  транспортного средства.
5. Размер стартового платежа составляет минимум 20% от стоимости авто. Это также потребует существенных вложений.
6. Автомобиль, в отношении которого была оформлена программа buy-back, должен постоянно проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Услуга стоит недешево. Если гражданин не будет выполнять требования, организация откажется приобретать машину. Прохождение техосмотра подтверждается предоставлением соответствующего документа.
7. Разница между расходами на страховку, прохождение технического осмотра, уплату комиссии и процентов из суммы, которую в итоге получит человек с продажи авто автосалону, будет существенная.

Отличие автокредита с остаточным платежом от обычного автокредита

Главным отличием автокредита с остаточным платежом от стандартного автокредита выступает присутствие финального взноса. В классической ситуации погашение происходит равномерно в течение всего срока действия договора. При автокредите бай бек гражданину предстоит внести 20-55% от стоимости машины в конце периода или продать транспортное средство и погасить задолженность.

Различается и размер ежемесячного взноса. При автокредите бай бек он ниже. Услуга требует большого первоначального взноса. Его размер начинается от 20%.

При классическом автокредите стартовый платеж составляет минимум 10% или может отсутствовать вовсе. Стандартное предложение позволяет приобрести как новую, так и подержанную машину.

Услуга buy-back дает возможность приобрести только авто без пробега.

Выгода банка

Доход банка в автокредитовании с остаточным платежом складывается из процентов и комиссии, которые вынужден платить заемщик. При автокредите бай бек большая часть средств идет на погашение начисленной переплаты.

Практически половина основной задолженности сохраняется до конца срока закрытия обязательств. В результате стоимость предложения существенно превосходит классический автокредит.

Услуга представляет собой некую трансформацию платежей, которая делает покупку машины привлекательной для заемщика.

Расчет автокредита с остаточным платежом

Осуществить действие можно, воспользовавшись кредитным калькулятором или произведя расчет самостоятельно. В первой ситуации заемщику придется указать требуемые данные. Система произведет расчет самостоятельно. Во втором случае все математические действия должен выполнить сам гражданин.

Банки, участвующие в программе

Банков, готовых предоставить автокредит с остаточным платежом, не так много. Однако сегодня всё же можно найти финансовые организации, в которых действует подобная услуга. Перед тем, как подавать заявку, стоит ознакомиться с и действующими программами.

Банк	Условия предоставления
Фольксваген банк Рус	Организация позволяет получить от 120000 до 4 млн руб. Размер минимального первоначального взноса составляет 15%. Величина остаточного платежа должна быть равна 20% минимум. Произвести погашение предстоит в срок от 12 до 36 месяцев. Машина должна быть произведена в 2017-2018 году. Ставка составляет 13,7%.
Сетелем Банк	Обратившись в организацию, заемщик сможет получить от 100000 до 4 млн руб. Переплата начинается от 14,3% годовых первоначальный взнос начинается от 20%. Произвести расчет необходимо в срок до 36 месяцев. Размер остаточного платежа начинается от 30%.
Мерседес-Бенц банк Рус	Процентная ставка финансовой организации начинается от 7,9% годовых. Произвести расчет нужно срок от 1 до 3 лет. Первоначальный взнос составляет 20% минимум. Величина последнего взноса по кредиту доходит до 60% от стоимости авто.
ВТБ	В организации можно получить до 7000000 руб. Первоначальный взнос составляет 20% минимум, переплата начинается от 13,9% годовых. Погасить задолженность можно в течение 3 лет. Остаточный платеж не может быть больше 50%.
Русфинанс банк (На автомобили Hyundai)	Размер кредита начинается от 50000 руб. Переплата составит 13,3-15,8% независимо от первоначального взноса и срока закрытия обязательств, а также от модели транспортного средства. Минимальный стартовый платеж составляет 20%.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Автокредит с остаточным платежом выгоден гражданам, которые собираются приобрести новый автомобиль вскоре после того, как кредит будет погашен. Предложение дает возможность передать машину автосалону и получить деньги на первоначальный взнос, не тратя время на поиск покупателей.

Услуга может пригодиться и в случае, если заемщик хочет снизить размер ежемесячного платежа. Однако нужно быть готовым к тому, что в конце срока погашения задолженности предстоит внести большое количество денежных средств единовременно.

Во всех остальных ситуациях лучше отдать предпочтение классическому автокредиту.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Допустим, заемщик хочет приобрести по программе buy-back автомобиль стоимостью 1000000 руб. Размер первоначального взноса составляет 20%. В конце срока предстоит внести остаточный платеж величиной 50%. Переплата составляет 15%. Расчёт предстоит произвести в течение 3 лет.

20% от 1000000 руб = 200000 руб — такой первоначальный взнос предстоит заплатить заемщику. Это значит, что величина основного долга составит 1000000 — 200000 = 800000 руб. Размер остаточного платежа будет равен 50% от 1000000 руб = 500000 руб. Эту сумму предстоит внести в конце срока.

За 3 года заемщику предстоит погасить основной долг в размере 800000 — 500000 = 300000 руб. Ежемесячно на его закрытие будет направляться 300000 : 36 = 8300 руб. При этом расчет переплаты производится со всего размера задолженности и составляет 800000 х 0,15 : 12 = 10000 руб. в месяц.

Общий размер ежемесячного платежа будет равен 8300 + 10000 = 18300 руб. Итоговая стоимость кредита составит 18300 х 36 + 500000 = 1158800 руб.Дополнительно нужно прибавить к сумме первоначальный взнос. 1158800 + 200000 = 1358800 руб. — такова итоговая стоимость авто, купленного по системе байбек.

1358800 — 1000000 = 358800 руб. составит размер переплаты.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Финансовые организации, предоставляющие автокредит buy-back, выдают деньги на определённых условиях и выдвигают ряд требований в отношении заемщика. Человеку предстоит заплатить первоначальный взнос.

Его размер составляет минимум 15% от цены автомобиля. Закрытие обязательств выполняются в срок от 1 до 3 лет. Остаточная стоимость составляет 20-55% от цены покупаемой машины. Размер кредита составляет от 100000 до 10 млн руб.

В обязательном порядке предстоит оформить КАСКО.

Заемщик должен достичь возраста 21 год. На момент погашения кредита возраст претендента на получение денежных средств не должен быть больше 65 лет. Необходимо официальное трудоустройство и доход, позволяющий выполнять беспроблемное погашение задолженности. В процессе оформления выполняется проверка кредитной истории. Она должна быть положительной.

Необходимые документы для получения

Перед обращением в финансовую организацию для оформления автокредита с остаточным платежом предстоит заняться подготовкой документации. Обычно банки просят предоставить:

• заполненную анкету;
• заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• справку о доходах;
• документ, подтверждающий официальное трудоустройство;
• дополнительное удостоверение личности;
• военный билет для мужчин младше 27 лет.

Банк оставляет за собой право запросить дополнительную документацию.

Пошаговая инструкция оформления

Процедура оформления автокредита с остаточным платежом не сильно отличается от стандартной. Заемщику предстоит:

1. Ознакомиться с действующими программами и выбрать наиболее подходящую. Лучше изучить тарифные планы сразу нескольких банков. Совокупный анализ позволит принять верное решение.
2. Обратиться в банк для уточнения условий кредитования. В процессе осуществления действия заемщик может задать все интересующие вопросы.
3. Подготовить документы в соответствии с требованиями банка и подать заявку в выбранную организацию.
4. Дождаться принятия решения. Ответ может быть дан в срок до 14 дней.
5. Выбрать транспортное средство, удовлетворяющее условия банка.
6. Подписать кредитный договор и заплатить первоначальный взнос.
7. Дождаться, пока деньги будут перечислены на счет продавца.
8. Завершить процедуру оформления, выполнив все необходимые регистрационные действия и приобретя страховку.
9. Ежемесячно вносить деньги в соответствии с графиком погашения задолженности.
10. Произвести закрытие обязательств, предоставив денежные средства или реализовав машину и направив выручку для закрытия обязательств перед банком.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгодность атокредита с остаточным платежом каждый заемщик оценивает самостоятельно. Сэкономить позволит автокредит, предполагающий внесение небольшого количества переплаты.

Большую часть задолженности нужно погасить в течение основного срока закрытия обязательств. Остаточный платеж не должен превышать 20% от стоимости авто. Схема действует, если гражданин планирует оставить машину себе.

Нюансы

Погашение автокредита байбек условно делят на три этапа. На первом из них гражданин предоставляет первоначальный взнос, на втором производит внесение определенной суммы денежных средств каждый месяц, а на третьем погашает остаток долга.

Стандартное предложение предполагает прохождение только 2 первых этапов. В конце срока действия договора допустимо рефинансирование кредита.

Однако это может повысить процентную ставку на несколько пунктов, особенно если заемщик брал денежные средства в банке автодилера.

Если клиент планирует продать машину автосалону в конце срока погашения задолженности по автокредиту с остаточным платежом, нужно понимать, что организация согласится приобрести транспортное средство по цене значительно ниже рыночной. Иногда предоставляемой суммы не хватает на закрытие задолженности перед банком. В этом случае заемщику предстоит добавить недостающую сумму из личных средств.

Cпециалист по кредитованию и финансам. Опыт работы в банковской сфере 18 лет. Основная специализация – предложение и заключение с клиентами договорных отношений в рамках автокредитования, страхование нового автомобиля на условиях КАСКО.

Источник: https://prav-voditel.ru/avtokredit/s-ostatochnym-platezhom

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом — что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта.

Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке.

Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже.

Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль.

Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным.

За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку.

Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

• Низкий ежемесячный платеж.
• Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

• Относительно высокие процентные ставки.
• Дилер не гарантирует выкуп обратно.
• Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Относительно новый вид автокредита – кредит с отсроченным платежом становится всё более популярным среди российских автолюбителей. Это связано с тем, что он позволяет снизить нагрузку на личный бюджет в процессе выплат. Низкая процентная ставка делает ежемесячные взносы небольшими. Но зато в конце есть остаточный платёж, который нужно будет погасить.

Что такое остаточный платёж?

В 2013 году был принят ФЗ №353 «О потребительском кредите». Этот правовой документ разрешил банкам выдавать автокредиты с остаточным платежом, что позволило снизить ежемесячные платежи и привлекло много автолюбителей.

Суть автокредита с остаточным платежом

Особенность такого рода кредита в том, что в начале и в конце выплат нужно вносить достаточно большие суммы, но зато в процессе погашения ежемесячных взносов суммы небольшие и процент значительно более выгодный, чем в классических кредитах на покупку авто.

Остаточный платёж нужно выплатить сразу.
Есть вариант, когда человек продаёт авто, платит с полученных денег остаточный платёж и берёт следующий кредит на новый автомобиль.

Такая практика разрешена законом, поскольку он не налагает ограничение на количество автокредитов, оформленных на одного человека.

Варианты погашения

В течение срока действия кредита ежемесячные платежи вносятся стандартно, как и при погашении других кредитов. А вот остаточный платёж можно погасить по-разному:

• Из личных средств, сохранив машину и полное право ею распоряжаться;
• Провести реструктуризацию кредита. Для этого нужно написать заявление в банке о продлении срока погашения кредита;
• Продать машину автосалону. Полученные деньги можно использовать для погашения остаточного платежа и для первоначального взноса по новому кредиту.

Ограничением автокредитования с остаточным платежом или buy back, как его ещё называют, является продажа только новых автомобилей и ограниченный перечень марок авто. Но, тем не менее, выбор достаточно большой.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Как у любой услуги, у такого кредита есть свои достоинства и недостатки. Преимуществами являются:

• Возможность поменять автомобиль на новый более высокий класс;
• Возможность рефинансировать кредит, тем самым продлив срок выплат, и снизив нагрузку на личный бюджет. Но специалисты рекомендуют продлять кредит не более, чем на год, иначе переплата будет очень большой;
• Низкий ежемесячный платёж, который сам заёмщик может регулировать. Также можно регулировать и остаточный платёж в пределах 20-55% стоимости машины;
• Машину можно продать, если по-другому не получится погасить задолженность. Но при этом на машине не должно быть повреждений, и она не должна иметь истории ДТП;
• Покупателя искать не нужно – машину выкупит дилерский центр. Однако, если её стоимость окажется меньше остаточного платежа – разницу должен будет погасить сам плательщик.

• Лимит пробега. При его превышении автосалон может отказаться выкупить машину для погашения остаточного платежа;
• Нельзя приобрести подержанный автомобиль, а модельный ряд новых также ограничен;
• Остаточный платёж не может быть меньше 20% стоимости авто. В случае дорогих автомобилей это может быть внушительная сумма. Поэтому нужно внимательно планировать и здраво оценивать собственные возможности погасить такой кредит;
• Перед продажей автомобиль проходит комплексный техосмотр. Если будут найдены серьёзные поломки, то стоимость машины может упасть существенно;
• Большой стартовый взнос, около 20% стоимости машины;
• Необходимость проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Это сама по себе недешёвая услуга. Отказаться от неё нельзя, иначе салон не приобретёт автомобиль для погашения остаточного платежа;
• Сумма, которую удастся получить после продажи авто будет существенно меньше совокупности затрат на страховку, техосмотр, комиссию и проценты по кредиту.

Оценка соотношения достоинств и недостатков такого кредита зависит от платёжеспособности заёмщика и его целей относительно данного автомобиля.

Отличие автокредита с остаточным платежом от обычного автокредита

Основное отличие касается структуры выплат. Обычный кредит предполагает равномерное погашение в то время, как у кредита бай бэк есть большие стартовый и остаточный платежи. Как вариант, остаточный платёж можно погасить, продав автомобиль. Но это имеет смысл, если человек собирается брать новый кредит и покупать другую машину.

Второе отличие касается размера ежемесячных платежей. Для кредита с остаточным платежом они ниже, чем для обычного кредита, но лишь потому, что первоначальный и остаточный платежи составляют около половины всей суммы.

И, наконец, третье отличие касается возможности покупать подержанные авто. Для обычного кредита такая возможность есть, а кредит с остаточным платежом её лишён.

Выгода банка

Как и при других кредитах, банк зарабатывает на комиссионных платежах. Значительная часть общей суммы идёт именно на погашение процентов по кредиту.

Как рассчитать автокредит с остаточным платежом?

Многие банки и специализированные сайты предлагают онлайн калькуляторы расчёта автокредитов такого рода. В них нужно лишь внести ряд данных. В ином случае весь расчёт придётся делать самостоятельно, на основании данных о кредитной ставке, общей суммы и размерах платежей.

Банки, участвующие в программе

Пока ещё не слишком много российских банков предлагают услугу автокредита с остаточным платежом. Но, тем не менее, услуга набирает популярность, а значит и количество предложений такого рода растёт:

• Фольксваген банк Рус предлагает автокредиты до 4 миллионов рублей, со стартовым платежом в 15% и остаточным не менее 20%. Срок кредита от года до трёх, ставка – 13,7%;
• Сетелем банк даёт кредиты на ту же сумму, но первоначальный и остаточный платежи составляют не менее 20 и 30% соответственно. Ставка – 14,3%, срок кредита – 3 года;
• Мерседес Бенц банк Рус предлагает кредит под малый процент (7,9%) на 1-3 года. Первоначальный взнос от 20%, а вот сумма остаточного взноса может достигать 60%;
• ВТБ. Сумма кредита может достигать 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9%. Срок погашения стандартный – до 3 лет. Первый платёж 20%, последний – не больше 50%;
• Русфинанс банк. Кредиты от 50 тысяч рублей под 13,3-15,8% годовых. Стартовый платёж от 20%. Но особенность этого банка в том, что он предоставляет кредиты только на машины Hundai.

Предложения банков варьируются не слишком сильно, что позволяет понять общую суть услуги в её практической реализации на рынке кредитования.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Такие автокредиты выгодны только тем, кто хочет продать автомобиль после погашения кредита для покупки нового. Данная услуга упрощает саму процедуру продажи, так как не нужно искать покупателя и можно сдать машину в салон. Но при этом нужно понимать, что в конце придётся заплатить немалую сумму остаточного взноса.

Для всех остальных случаев, особенно если человек хочет купить подержанный автомобиль, стоит брать стандартный банковский кредит на покупку машины.

Возьмём простой пример – автомобиль стоимостью миллион рублей. Ставка по кредиту – 15%. Вначале нужно внести 20% стоимости, по окончании выплат 50-процентный остаточный платёж. Срок кредита – 3 года.

В результате, с процентами и всеми иными платежами, автомобиль обойдётся в 1358800 рублей. Из этой суммы 358800 – переплата по процентам кредита.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Как и многие другие кредиты, автокредит с остаточным платежом сопряжён с требованиями к заёмщику:

• Возраст от 21 до 65 лет;
• Официальное трудоустройство с доходом, который позволит стабильно выплачивать долг;
• Чистая кредитная история, которая будет тщательно проверена при оформлении кредита.

Кстати, при покупке авто в кредит обязательно нужно оформлять КАСКО.

Документы, необходимые для получения кредита

Банку, для получения кредита, нужно представить документы, на основании которых он сможет оценить платёжеспособность заявителя и проверить его кредитную историю:

• Личный паспорт;
• Анкету;
• Заявление;
• Справку о доходах;
• Подтверждение официального трудоустройства;
• Военный билет для заявителей младше 27 лет;
• Дополнительный документ, удостоверяющий личность.

Кроме этого, банк может попросить дополнительные документы в конкретном случае.

Пошаговая инструкция оформления кредита

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом достаточно стандартен:

• Внимательно изучить и сравнить предложения разных банков;
• Определившись с наиболее подходящими вариантами, узнать в банке подробные условия кредита;
• Собрать документы и подать заявление в банк;
• Дождаться решения банка (срок ответа – до 14 дней);
• Выбрать автомобиль, соответствующий условиям данной кредитной программы;
• Подписать договор и заплатить первоначальный взнос;
• После поступления денег на счёт продавца машины, пройти все регистрационные действия и оформить страховку;
• Ежемесячно платить взносы;
• Выплатить остаточный платёж из собственных средств, или продав машину.

Обычно все этапы проходят быстро, при условии, что заёмщик здраво оценил собственные возможности выплатить данный кредит. Но в этом деле сам банк вряд ли даст кредит неплатёжеспособному гражданину.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Оценка кредита – дело индивидуальное, связанное с доходами заёмщика. Обобщая, можно сказать, что выгодный кредит тот, в котором остаточный платёж не более 20% стоимости машины. Однако, это условие для тех заёмщиков, которые после погашения задолженности, оставят автомобиль себе. При его продаже, сумма остаточного платежа может быть больше.

Дополнительные нюансы

Рассчитывая автокредит с остаточным платежом нужно помнить о дополнительных особенностях данной услуги. Выплатив первоначальный взнос и ежемесячные платежи, остаточный платёж можно рефинансировать. Но это может существенно поднять процентную ставку. Это нужно учитывать.

Планируя продать автосалону машину для погашения остаточного платежа, нужно понимать, что он купит её по заниженной стоимости. В результате, этой суммы может не хватить на погашение последнего платежа по кредиту и придётся доплачивать из собственного кармана.

В целом автокредит с остаточным платежом находит своих приверженцев. Но это не означает, что он лишён недостатков. Поэтому, как и любой другой кредит, он связан с рисками и эти риски нужно просчитывать прежде, чем обращаться в банк с заявлением на выдачу денег.

Источник: https://AutoLegal.ru/avtokredity/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom-plyusy-i-minusy/