Дифференцированный платеж: это что такое, как рассчитать, формула

В современном мире люди часто берут различные займы в банковских организациях. Их помощью можно решить срочные финансовые вопросы.

Однако перед тем как подписать договор с кредитором, следует тщательно изучить условия погашения долга, ведь от этого напрямую зависит ежемесячный платеж, а также общий размер переплаты.

Существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту. Расчет самостоятельно сделать не так сложно, как кажется на первый взгляд.

Разновидности оплаты

Как было указано выше, сегодня в кредитно-финансовых организациях практикуется несколько видов платежей по ранее взятым долговым обязательствам. Чтобы понимать их различия и особенности расчета, нужно подробно рассмотреть отдельно каждый из них.

Дифференцированный метод

Многие кредиторы предлагают своим клиентам погашение займа именно таким способом. Его еще именуют классическим, а также начислением процентов на остаточную сумму.

Дифференцированный переводится с английского как «отличать» или «различать». И правда, в случае использования подобного метода размер ежемесячных выплат каждый раз отличается.

В банковской терминологии дифференцированный платеж расшифровывается следующим образом – метод погашение займов, когда должник каждый месяц равными частями выплачивает основной долг, а также проценты, которые начисляются на остаток долговых обязательств.

Для лучшего понимания ситуации можно рассмотреть конкретный пример. Человек берет в долг у банка 60 тыс руб. на один год. Платежи вносятся ежемесячно, следовательно, всего их будет 12.

Основная сумма задолженности вносится одинаковыми частями в течение всего периода кредитования. В этой ситуации на оплату тела кредита каждый месяц будет уходить по 5000 руб. (60000 /12=5000).

Проценты начисляются на остаток.

Итак, получив займ, в первый месяц должник обязан выплатить 5 тыс. руб. (часть основного долга) и проценты, начисленные на общую сумму. В следующем месяце сумма кредита будет уже не 60, а 55 тыс., поэтому клиенту потребуется внести платеж 5 тыс. руб. + проценты, которые банк начислит на 55000.

Достоинства и недостатки

Прежде всего, следует рассмотреть преимущества подобного способа расчета. Среди них можно выделить следующие:

1. Переплата получается меньше. Так, если сравнивать аннуитетные и дифференцированные платежи, можно заметить, что последние обходятся должникам гораздо дешевле. Это объясняется тем, что общая сумма уменьшается быстрее, следовательно, и проценты будут меньше. Поэтому такой займ является более выгодным.
2. Сумма выплат снижается каждый месяц, а значит постепенно уменьшается финансовая нагрузка на должника, что является существенным плюсом подобного метода.
3. Простота расчетов. Например, формула по вычислению аннуитетных платежей вызывает у многих людей ряд вопросов, рассчитать же дифференцированные выплаты можно довольно просто и понятно.

Как и любой финансовый продукт, дифференцированный способ оплаты имеет свои недостатки. Некоторые из них:

1. Довольно высокие начальные выплаты. Основным минусом считается более высокая нагрузка на должника в первой половине периода кредитования – в это время размер дифференцированных платежей значительно выше суммы аннуитетного займа, взятого на таких же условиях.
2. Меньшая максимальная сумма. При расчете максимального размера займа кредитно-финансовая организация сопоставляет доход человека с размерами ежемесячных платежей. В силу того, что первые выплаты дифференцированным способом будут существенно выше аннуитетных, то и максимальная сумма кредита будет ниже.
3. Размер выплат всегда отличается. При оплате дифференцированного займа должнику необходимо регулярно сверяться с платежным графиком, чтобы уточнять сумму следующего платежа.

Аннуитетные выплаты

При получении долгосрочного займа человек обязуется погашать его по заранее составленному банковской организацией графику, в котором четко прописаны даты и размеры всех выплат. Аннуитетные платежи – ежемесячные выплаты по займу, которые вносятся в равных долях. Одна часть уходит на погашение основной суммы долга, другая – на выплату процентов.

Итак, основная особенность аннуитетного кредита заключается в фиксированном размере платежей. Человек должен ежемесячно вносить плату, сумма которой остается неизменной в течение всего времени. Так, если кредитная организация рассчитала платеж в размере 3250 руб., значит заемщик будет каждый месяц вносить такую сумму до полного погашения.

На различных сайтах в интернете можно найти много ложной информации: якобы должник при оформлении кредита аннуитетным методом сначала выплачивает проценты, а только в конце тело кредита. Кроме того, будто к середине периода кредитования заемщик выплачивает всю сумму процентов, поэтому досрочно погашать долг не имеет смысла. На самом деле все это неправда.

Важно запомнить, что при аннуитетном методе погашения проценты авансом не платятся. Они начисляются только на остаток суммы займа. Однако все не так хорошо, как может показаться на первый взгляд.

Проблема заключается в следующем: при проведении расчетов выясняется, что аннуитетный кредит обойдется человеку гораздо дороже дифференцированного. Безусловно, это можно логически объяснить.

Все дело в том, что при схеме погашения подобным способом основная сумма займа уменьшается медленнее.

Этот аспект дает возможность должнику дольше использовать кредитные средства, а финансовым организациям, соответственно, больше зарабатывать на них.

В первой половине срока кредитования должник выплачивает существенно меньшие суммы, чем при дифференцированном кредите. Конечно же, это возможно не из-за снижения процентных выплат (ведь они начисляются на остаток долга), а благодаря уменьшению суммы основного долга. Следовательно, при аннуитетном методе размер процентов будет выше.

Плюсы и минусы

Для того чтобы понять, подходит ли человеку аннуитетный способ кредитования, нужно тщательно проанализировать его преимущества и недостатки. Достоинства такого метода заключаются в следующем:

1. Незначительная финансовая нагрузка вначале. В первой половине платежного периода аннуитетные платежи вносить легче, чем дифференцированные. Это обусловлено меньшей суммой выплат.
2. Удобно проводить планирование. Заемщик выплачивает фиксированную сумму ежемесячно. В результате у него формируется новый бюджет за вычетом установленного платежа. Следовательно, удобнее и проще распределять и планировать собственные расходы.
3. Можно получить займ на большую сумму. Рассчитывая максимальный размер кредита, банк сравнивает сумму ежемесячных выплат со средним доходом человека. Благодаря тому, что в начале платежного периода размер оплаты аннуитетным методом будет гораздо ниже, чем дифференцированным, то и максимальный размер кредита будет выше.
4. Удобство выплат. Каждый месяц заемщик оплачивает кредит одинаковыми суммами. Он всегда знает сумму оплаты, которую следует внести, поэтому исключается риск недоплаты. Это избавляет должника от случайного появления задолженностей и, как следствие, штрафов.
5. Можно дольше использовать кредитные средства. Этот метод предусматривает медленное уменьшение остатка долга в платежном графике, что дает возможность заемщику дальше пользоваться деньгами.

Конечно же, перечисленные достоинства аннуитетных выплат впечатляют. Однако следует помнить, что у подобного метода кредитования есть несколько весомых минусов. Среди них:

1. Большая переплата. Аннуитетный займ обойдется человеку дороже дифференцированного. Так получается потому, что основная задолженность уменьшается медленнее. В силу того, что проценты начисляются на сумму кредита, у должника получается переплата по процентам.
2. Сумма выплат не уменьшается. Безусловно, в какой-то степени фиксированные выплаты очень удобны. Однако гораздо проще, когда они снижаются. К сожалению, схема кредитования не предусматривает изменений, а вот дифференцированные выплаты постоянно снижаются и к концу периода становятся меньше первоначальных.

Особенности расчета

Разобраться в особенностях начисления процентов дифференцированным методом можно с помощью расчетов, они помогут иметь наглядное представление о схеме. Прежде всего, следует начать с азов.

Формула для калькулирования

Следует отметить, что рассчитать размер выплат по дифференцированному кредиту не так и трудно, как может сначала показаться. С этим вполне справится даже человек, не имеющий особых математических познаний. В случае с аннуитетными платежами дело обстоит гораздо сложнее. Основная формула выглядит следующим образом – P=St +In, где:

• Р – общая сумма платежа;
• St – часть, идущая на погашение основной задолженности;
• In – проценты.

Можно сделать вывод, что формула расчета дифференцированного платежа довольно простая. Общая сумма включает в себя часть основной задолженности и проценты. Чтобы понять, как рассчитывается каждый показатель, нужно рассмотреть конкретный пример. Исходные данные:

• сумма займа – 60000 руб.;
• ставка – 15% годовых;
• период кредитования – 12 месяцев.

Доля основной задолженности и проценты

Если в аннуитетной системе общая сумма оплаты неизменная, то в дифференцированной схеме фиксированным остается взнос, который идет на оплату тела займа. Рассчитать его можно по такой формуле – St =S/N, где:

• St – часть, которая идет на оплату основного займа;
• S – сумма долга;
• N – период кредитования (мес.).

Если человек берет у банка 60 тыс. руб. на 12 месяцев, то путем проведения несложных расчетов получается следующее значение – St = 60000/12=5000. Следовательно, каждый месяц на оплату основной суммы идет 5 тыс. руб.

Для расчета суммы процентов при кредитовании дифференцированным методом используется такая формула: In=Sn*p/12, где:

• In – размер выплаты по процентам;
• Sn – остаток основного долга;
• p – процентная ставка.

• In – размер выплаты по процентам;
• Sn – остаток основного долга;
• p – процентная ставка.

Теперь нужно рассчитать, сколько средств пойдет на оплату процентов по займу во втором платежном месяце. Вторая выплата берется для наглядной демонстрации расчета остатка долга (Sn). Дело в том, что из всей задолженности отнимается только сумма, идущая на оплату тела займа (оплаченные проценты не уменьшают общий долг).

Конкретно в этой ситуации, если говорить о втором платежном месяце, то Sn =60000-5000=55000. Затем можно перейти к вычислению процентов: Sn =55000*15%/12=688. Итак, остаток долга по займу составляет 55 тыс. руб., годовая ставка – 15%, а часть процентов по займу во втором месяце составит 688 руб. Путем проведения простых манипуляций можно легко вычислить нужные значения.

После вычисления части основного долга и процентов можно узнать общий размер дифференцированных выплат, используя вышеописанную формулу. Так, общая сумма выплат во втором месяце будет следующей: Р=5000+688=5688 руб.

Аналогично предыдущему примеру, можно самостоятельно просчитать все ежемесячные платежи по займу, который взят дифференцированным методом. Вся информация наглядно продемонстрирована в таблице:

Как видно, выплаты на погашение процентов существенно снижаются с каждым месяцем. Сумма годовой переплаты за кредит составляет 4878 руб.

Использование современных технологий

Для того чтобы автоматизировать процесс расчета дифференцированных платежей по займу, используется кредитный калькулятор, который разработан в Microsoft Office Excel.

При наличии соответствующих навыков работы с программой можно сделать его самостоятельно или скачать готовый. Последний будет более подробно рассмотрен далее. Это очень удобно, ведь его по необходимости можно доработать, добавляя свои суммы, увеличивая или уменьшая период кредитования. С его помощью можно познакомиться с программным обеспечением и автоматизировать расчеты кредитных выплат.

Программа Excel

В первую очередь, очень важно разобраться в принципах работы калькулятора. После запуска скачанного файла на экране монитора отобразится две таблицы с результатами вычислений и исходными данными. Над каждым столбцом имеется буквенное обозначение, а в левой стороне напротив каждой строки – цифровое. С их помощью определяются координаты ячеек.

Если в таблице с результатами вычислений выделить ячейку, имеющую значение 4875, можно увидеть, что ее координаты B8. Картинка наглядно демонстрирует это.

В строке формул имеется кнопка fx, в которой описана формула расчета данных для выделенной области. В этом случае B8 рассчитывается следующим образом: =B7-B2.

Последняя обозначает тело кредита, которое равно 60000 руб. Координата В7 указывает на общий размер выплат по займу, он составляет 64875 руб.

После выполнения простого математического расчета, в ячейке B8 появилось значение 4875 руб. (64875 – 60000=4875).

Работать с программой Microsoft Office Excel довольно просто. Аналогичным образом задаются формулы и значения для всех остальных окон платежного калькулятора.

Расшифровка формул

Очень важно понять принцип расчета каждого значения. Картинка позволит нагляднее представить описание.

В оранжевой рамке представлен график выплат по долговым обязательствам. Все значения рассчитаны программой автоматически при помощи формул. Последние прописаны в каждом окне с координатами. Следует рассмотреть их подробнее, используя в качестве примера первую строчку графика:

1. Погашение процентов – в этом случае действует формула для вычисления суммы процентов в определенный месяц – остаток задолженности (для первого расчетного периода составляет 60 тыс., эти данные занесены в окно Н13), умножается на процентную ставку (она составляет 15%, это информация имеется в окне А14). Полученный результат расчета нужно разделить на 12 месяцев. Именно такая формула имеется в окне F14.
2. Долг на конец месяца. В этом окне из общей суммы задолженности на конец предыдущего периода (в первом месяце это значение составляет 60 тыс. руб., данные размещаются в ячейке Н13) нужно вычесть платеж по основному долгу на текущий момент (5 тыс. руб. – окно G14). В результате проведения манипуляций долг во втором платежном месяце составит 55 тыс. (60000 – 5000=55000).
3. Ежемесячный платеж – это сумма дифференцированной выплаты по кредиту. В нее входит оплата процентов (F14) и тела кредита (G14).
4. Погашение тела кредита – этот показатель остается неизменным в течение всего периода кредитования. Рассчитывается путем деления всей суммы займа на общий срок получения кредита.

Прежде чем отправиться в банк, чтобы взять займ, нужно подробно изучить виды платежей по кредиту, их преимущества и недостатки. Разобравшись во всех тонкостях, можно выбрать наиболее подходящий вариант для конкретной ситуации. Рассчитать размеры выплат можно самостоятельно, используя формулы или современное программное обеспечение.

Источник: https://KreditMoneya.ru/differentsirovannyy-platezh.html

Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита

Наглядно продемонстрировать дифференцированную схему погашения кредита лучше всего способны реальные формулы и расчёты, которыми мы сейчас и займёмся! Давайте начнём с основной формулы.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Сразу хотим вас успокоить – если формула расчета аннуитетных платежей может кому-то показаться сложной и непонятной, то с формулой дифференцированного платежа легко разберётся даже пятиклассник. Вот она:

P – размер дифференцированного платежа по кредиту; St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита; In – сумма уплачиваемых процентов.

Как видите, формула расчёта дифференцированного платежа выглядит достаточно просто. Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:

Сумма кредита: 50 000 руб. Годовая процентная ставка: 22%. Срок кредитования: 12 месяцев.

Давайте рассчитаем платежи по телу кредита и выплаты по процентам, а также составим дифференцированный график платежей.

Расчет доли тела кредита в дифференцированных платежах

Если при аннуитетной схеме неизменным является сам аннуитетный платеж, то в нашем случае не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле:

St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита; S – сумма кредита; N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

Давайте сейчас рассчитаем St для нашего займа:

Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей, берём мы его на 12 месяцев. Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей. Что же, пора переходить к процентам.

Расчет доли процентов в дифференцированных платежах

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах мы воспользуемся следующей формулой:

In – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период; Sn – остаток задолженности по кредиту; p – годовая процентная ставка.

Теперь давайте посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы вам наглядно покажем, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту (Sn).

Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то Sn = 50 000 – 4167 = 45 833 руб.

Вот теперь можно и рассчитать проценты:

Итак, остаток задолженности по кредиту у нас равен 45 833 руб., годовая процентная ставка – 22%, в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб. Как видите, и здесь нет ничего сложного.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту:

В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей.

График погашения кредита дифференцированными платежами

По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:

Диаграмма платежей выглядит так:

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей).

При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

Теперь давайте подведём итоги:

Тело кредита: 50 000 руб. Общая сумма выплат: 55 958 руб. Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб. Эффективная процентная ставка: 11,9%.

Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей. Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9%.

Друзья, мы вас поздравляем! Теперь вы научились рассчитывать и составлять графики погашения кредитов дифференцированными платежами. Вот только делать это вручную немного трудоёмко. Предлагаем разработать кредитный калькулятор дифференцированных платежей в программе Microsoft Excel. Как вам такая идея? В общем, если интересно, тогда переходите к следующей публикации.

⇧

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/dp-formula-raschet-differencirovannogo-kredita.html

Дифференцируемый платеж: определение и формула расчета :

Если вы хоть раз в жизни брали кредит, то сталкивались с такими понятиями, как дифференцируемый платеж и аннуитетный платеж. Что это такое, в чем между ними разница и какова формула расчета? Узнать обо всем этом можно из статьи.

Что такое дифференцируемый платеж?

Суть любого займа состоит в том, что берется крупная сумма сразу, а возвращается в течение определенного времени по частям и с процентами. Периодичность погашения стандартно устанавливается один раз в месяц. Вот эту ежемесячную сумму называют платежом.

Считают его по-разному. Если сумма задолженности поделена на равные части, а процент начисляется в зависимости от того, что осталось, то такой способ погашения называют дифференцируемый платеж. Также можно встретить его под названием «классический способ», «коммерческий способ» или метод начисления процентов на остаток.

На первый взгляд кажется, что других вариантов погашения быть просто не может. Но это не так. Существуют аннуитетный и дифференцируемые платежи.

Суть аннуитета в том, что погашение производится каждый месяц одинаковой суммой.

Для того чтобы установить ее, выполняется расчет процентов за весь период пользования кредитом, полученная сумма прибавляется к основному долгу и делится на количество месяцев.

Недостатки дифференцируемых платежей

Суть недостатка заключена в самом названии явления — дифференцируемый платеж, то есть осуществляемый с учетом различий. Так как сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются в зависимости от остатка, то первая выплата будет самой большой, а последняя – самой маленькой.

Следовательно, заемщику придется особенно сложно в первый год выплат, но с течением времени нагрузка на бюджет будет уменьшаться.

В этом заключается недостаток для заемщика, но на самом деле нельзя однозначно сказать, что это плохо.

Первый год выплат позволит воспитать дисциплину и наработать навык укладываться в рамки бюджета, что в дальнейшем может привести к образованию свободных денег, которые можно направлять на другие нужды.

Еще один недостаток такой схемы для заемщика заключается в том, что доход для оформления кредита с подобной системой выплат потребуется на четверть больше. Если речь идет о небольших займах, то это может быть и не принципиальным фактором, но если размышлять об ипотеке, то это может стать существенным препятствием к тому, чтобы получить одобрение.

Недостаток такой системы погашения для банка куда более серьезный. Кредитная организация получит меньше процентов. Почему это происходит, вы сможете понять чуть позже, когда мы перейдем к рассмотрению формулы и примеров расчета. Поэтому банки, особенно в случае ипотеки, предпочитают не предоставлять заемщикам выбора, кредитуя только на условиях аннуитетных платежей.

Роль инфляции

Есть и еще один подводный камень такой схемы выплат для заемщика, который на первый взгляд не кажется очевидным. В долгосрочном кредитовании часть ежемесячного платежа потихоньку съедается инфляцией.

Ни для кого не тайна, что 10 тысяч рублей сейчас и 10 тысяч рублей пять лет назад — это совсем не одни и те же деньги.

Хотим мы этого или нет, но стоимость денег во времени меняется, особенно стремителен этот процесс в период экономического кризиса.

Дифференцированная нагрузка с постепенным снижением выплаты не дает в полной мере сыграть этому фактору в пользу заемщика в отличие от ситуации, когда гашение происходит равными долями каждый месяц.

Преимущества дифференцируемых платежей

Как уже было упомянуто выше, такая система выплаты позволит меньше заплатить банку процентов. Чем больше размер займа, тем ощутимее будет экономия.

Это удобнее и с точки зрения досрочного погашения. Дифференцируемый платеж по кредиту позволяет быстрее гасить основной долг.

В первые годы большая часть платежа будет уходить именно на погашение тела займа, в отличие от аннуитетных платежей, когда в первые годы платятся в основном лишь проценты, а основной долг сокращается минимально.

Даже если вы будете досрочно гасить свой займ частично, это тоже позволит больше сэкономить на процентах, ведь они начисляются только на остаток.

Особенно хорошо преимущества будут ощущаться ближе к окончанию срока кредитования, так как платежи становятся по размеру практически неощутимыми для бюджета, даже в том случае, если вы взяли крупный займ на приобретение жилья.

Формула дифференцированного платежа: основная часть долга

Платеж включает две части, для расчета каждой из них используется своя формула. Первая часть – это сумма основного долга. Вторая часть – это проценты, которые нужно заплатить за расчетный месяц.

• Итак, первая часть считается по формуле: B = S / N.
• B – первая часть основного платежа;
• S – это сумма взятого займа;
• N – это количество месяцев в периоде, на который взят кредит.

Формула расчета процентов

1. Далее нужно рассчитать размер процентов, для этого используется следующая формула:
2. p = Sn * P / 12, где:
3. p – сумма начисленных процентов к уплате;
4. Sn – размер оставшейся заемной суммы;
5. P – годовая процентная ставка, которая установлена договором кредитования.

6. Чтобы рассчитать платеж, остался последний шаг, для которого нужно воспользоваться следующей формулой: b = B + p.
7. b – это размер ежемесячного платежа;
8. B – первая часть основного платежа;
9. p – сумма начисленных процентов.

10. Если вы хотите подсчитать, какова на определенный момент времени величина оставшейся задолженности, то нужно воспользоваться следующей формулой: Sn = S – (B *n), где n – это количество прошедших расчетных периодов.

Пример расчета дифференцированного платежа

Давайте посчитаем размер платежа для следующих условий. В банке взят 1 000 000 рублей на покупку квартиры. Срок кредитования составляет 10 лет, ставка – 14% годовых.

Чтобы сделать расчет дифференцированного платежа, вычисляем первую часть: 10 лет – это 120 месяцев. Значит, 1 000 000 /120 = 8 333,34 рубля.

Считаем проценты. За первый месяц это будет 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666, 66. Платеж за первый месяц составит 20 000 рублей (8 333,34 + 11 666,66).

За второй месяц проценты будут начислены в сумме (1 000 000 – 8 333,34) *14% / 12 = 11 569,44. Платеж за второй месяц составит 19 902,78. Как видите, он уже стал меньше, хоть и ненамного.

Допустим, что заемщик уже год платит по кредиту, каким будет его платеж спустя это время? (1 000 000 – 100 000) * 14% / 12 = 10 500 – это сумма процентов, следовательно, 18 833,34 – это платеж. Разница с платежом первого месяца составляет 1 166,66 рубля. Финальный платеж будет 8 430,56 рубля. Как видите, разница с платежом первого месяца значительная.

Давайте теперь посчитаем сумму переплаты по кредиту на таких условиях. Для этого потребуется сложить между собой ежемесячные платежи за весь период кредитования и вычесть из них сумму займа. Вручную это делать очень долго.

Для этого удобнее использовать калькулятор дифференцированных платежей. Его можно написать самостоятельно, используя для этого возможности Excel или рассчитать на специальном сайте, который называется «Ипотечный калькулятор».

В нашем случае сумма переплата по кредиту составит 705 833 рубля, то есть чуть более 70%.

Пример расчета аннуитетного платежа

• Для того чтобы сравнить, что выгоднее самостоятельно, а не опираться на чьи-то голословные утверждения, нужно рассчитать размер аннуитетного платежа и переплату для аналогичных условий кредитования.
• Формула расчета достаточно сложная: x = S * (Р / ((1+Р)n — 1);
• Х – ежемесячный платеж,
• S – сумма займа,
• P – это 1/12 процентной ставки,
• N – количество месяцев в периоде кредитования.

В нашем случае (1 000 000 рублей на 10 лет под 14% годовых) ежемесячный платеж составит 15 527 рублей, а сумма переплаты за весь период — 863 197 рублей, то есть больше 86%. Теперь вам должно быть понятно, почему дифференцированный платеж банк предлагать не любит, а в подавляющем большинстве случаев даже и возможности выбора у заемщика нет.

Из примера становится очевидно, по какой схеме нагрузка на семейный бюджет будет ниже, а также наглядно видно, что для дифференцированных платежей при той же сумме займа доход заемщика должен быть на 25% выше.

Ипотека

Закономерно, что для потребительского кредитования или даже автокредитования в большинстве случаев не имеет принципиального значения схема, по которой рассчитаны платежи. Но если речь идет о займе с целью приобретения жилья, то здесь уже очень важно какой будет ипотека, с дифференцированными платежами или аннуитетными.

Большинство кредитных организаций как на территории РФ, так и за границей не дают возможности выбора, предлагая лишь погашение равными долями. Это связано не только с желанием банков заработать как можно больше, но и с заемщиками.

Далеко не всех устраивает необходимость платить больше в первые годы, также не каждый человек располагает таким размером дохода, чтобы получить одобрение банка, не всем нравится то, что невозможно точно спланировать свои расходы.

Поэтому даже опытные и хорошо информированные заемщики, взвесив все доводы, выбирают погашение равными частями. Эксперты пишут о том, что востребованность кредитных продуктов с дифференцируемыми платежами крайне низкая, а в условиях экономической нестабильности стала и еще ниже.

Поэтому список банков, предоставляющих выбор, крайне короток. В него входят: «Газпромбанк», «Нордеа Банк» и Петрокоммерц». Раньше такую возможность предоставлял еще и Сбербанк, теперь уже нет.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-differenciruemyj-platezh-opredelenie-i-formula-rascheta.html

Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений

На данный момент в банках выдается достаточно большое количество кредитов.
Как известно существует два способа погашения кредита — с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей.
Кредиты с дифференцированным типом платежей преобладают в Сбербанке. Сбербанк выдает кредиты с дифференцированным типом платежей. К таким кредитам относятся автокредиты и ипотека.

Расчет дифференцированного платежа достаточно прост. Рассмотрим формулы расчета дифференцированных платежей.

Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа

• К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна
• 120 000 /12 = 10 000 рублей.

Теперь рассчитаем переменную часть, которая зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.
Вот формула переменной части

Эта часть идет в погашение процентов.

1. Рассчитаем сумму в погашение процентов для первого платежа
2. 120 000 * 10/(100 * 12) = 1000 рублей.
3. Первый платеж по дифференцированному займу таким образом будет равен постоянная часть + переменная часть =

10 тыс + 1 тыс = 11 тыс. рублей.

Рассчитаем второй платеж по кредиту.
Постоянная часть у нас получится та же, 10 тыс. рублей.

• Рассчитаем сумму основного долга после первого платежа
• 120 тыс — 10 тыс = 110 тыс.
• Исходя из новой суммы основного долга посчитаем проценты по кредиту
• 110 000 * 10/(100 * 12) = 916,67
• Второй платеж по дифференцированному займу равен

10000 + 916.67 = 10916.67

Далее можно продолжить аналогично — посчитать сумму основного долга для третьего платежа и рассчитать третий платеж.
Но проще воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Вот что мы получим при расчетах

Как видно, два первые платежа совпали с рассчитанными вручную. Совпадут и осталные, если считать дальше.

Так можно постоить график платежей по дифференцированному кредиту в Сбербанке.

Дифференцированные платежи и досрочное погашение.

В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.
Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.

1. Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц
2. Сумма ОД = Остаток долга — Сумма в уменьшение ОД — Досрочное погашение

Подставим данные в формулу
Остаток долга= 110 тыс.
Сумма в погашение ОД = 10 тыс.

• Досрочные погашения = 20 тыс.
• 110 000 — 10 000 — 20 000 = 80 000 рублей
• Ставка по кредиту осталась той же, 10 процентов
  А вот срок кредита изменится.
• Новый срок = Число месяцев — Номер месяца досрочного погашения
• Посчитаем новый срок
• 12 — 2 = 10 месяцев
• Теперь рассчитаем новый кредит на сумму 80 тыс. на 10 месяцев под 10 процентов годовы
• Сумма в погашение ОД = 80 000/10 =8 000 рублей
• Рассчитаем платеж по процентам для кредита после досрочного платежа
• Проценты по кредиту = 80 000 * 10/(100 * 12) =666,67
• Теперь рассчитаем сумму нового платежа после досрочного погашения

Сумма диффер. платежа = 8000 + 666,67 = 8666.67

Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.

Как видим, расчеты платежа после досрочного погашения сделанные вручную и с помощью кредитного калькулятора совпали.

Пример расчета ипотеки. Калькулятор дифференцированных платежей

Рассмотрим входные данные для расчета ипотеки
Входные данные для расчета кредита с дифференцированными платежами.
Пусть мы хотим взять ипотеку на 2 млн. рублей
Процентая ставка = 12.5%
Срок 10 лет или 120 месяцев
Дата выдачи — текущее число.

Вводим эти данные на экран расчет кредита, указываем дифференцированный тип платежей.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/loancalc/graded_payments_for_mortgage/

Кредитный калькулятор дифференцированных платежей: расчет дифференцированных платежей по кредиту

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Дифференцированные платежи представляют собой погашение кредитной задолженности неравными частями, при этом каждый раз на сумму оставшегося долга насчитывается процент.

Общий ежемесячный платёж постоянно уменьшается благодаря тому, что начисляемые проценты сокращаются таким образом, что первый взнос всегда оказывается самым большим, а последний, наоборот, наименьшим. Дифференцировать выплаты, как правило, предлагается клиентам, оформляющим долгосрочные кредиты, например, ипотечный.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту произвести непросто, поэтому лучше доверить это специалисту, либо воспользоваться кредитным калькулятором на первом экране этой страницы.

В указанном конкретном случае, это должен быть именно калькулятор дифференцированных платежей по кредиту. При этом банк также обязуется выдать заёмщику график платежей по кредиту.

Несоблюдение продуманного графика влечёт за собой накопление задолженности и увеличение процентной ставки.

Расчёт с помощью калькулятора онлайн

Мы не станем описывать простые элементы нашего кредитного калькулятора, главное, что Вам надо знать, что по умолчанию наш кредитный калькулятор рассчитывает аннуитетный платёж, а для расчёта именно дифференцированного платежа используйте соответствующий тумблер.

Шаг первый. Для минимального расчёта без дополнительных требований, Вам требуется заполнить всего 3 строки ввода: сумма платежа, процентная ставка и срок кредитования. Основываясь на этих данных, Вы уже сможете получить правильные результаты расчёта.

Если Вы получили одинаковую сумму ежемесячного платежа, вернитесь к первому экрану страницы и переключите тумблер с аннуитетного к дифференцированному платежу. В чём разница между дифференцированным и аннуитетным кредитом, мы рассказали в этой статье.

Шаг второй. Укажите единоразовые и ежемесячные комиссии. Вообще, о скрытых комиссиях в 2018-2019 году уже говорить не приходиться.

Банки отказываются это мелкого текста в договоре, а напрямую обязывают Вас использовать страхование жизни или вводят комиссию “за обслуживание счёта”.

Страхование жизни мы относим к единоразовым, а обслуживание счёта к ежемесячным комиссиям.

Шаг третий. Мы предусмотрели возможность изменяемой ставки и досрочного погашения.

Изменяемая процентная ставка актуальна лишь для нескольких банков, а досрочное погашение используют почти все.

Воспользуйтесь дополнительным блоком досрочного погашения для правильного расчёта Вашего кредита. Мы исключили комиссию за досрочное погашение, так как этот функционал перестал быть актуальным.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-differencirovannyh-platezhey-po-kreditu.html

Дифференцированный платеж — расчет, формула

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования.

Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться кредитным калькулятором, на сайте www.platesh.ru, либо воспользоваться обычным калькулятором.

Расчёт дифференцированного платежа

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

b = S / N , где b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

p = Sn * P / 12, где p – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.

Sn = S — (b * n) , где n – количество прошедших периодов.

Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Определим размер основного платежа:

Определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитовния:

Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500 Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11 Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22 Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33 Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44 Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56

Если интересно узнать размер переплаты по кредиту, то необходимо сложить ежемесячные выплаты и вычесть из суммы первоначальный размер кредита. Для нашего примера размер переплаты таков:

17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта дифференцированного платежа
Пример графика дифференцированных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Источник: http://www.platesh.ru/differencirovannie-plateshi/

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: формулы расчета

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту? Это вопрос, на который не всегда удается ответить самостоятельно. А ведь узнать размер ежемесячных выплат очень важно, чтобы соотнести его со своими финансовыми возможностями и принять окончательное решение.

Сложности расчёта заключаются не только в том, что нужны специальные формулы, но и в большом списке факторов, влияющих на конечный ежемесячный платеж по кредиту.

Тем не менее, можно произвести приблизительные расчёты еще до обращения в банк. Инструкция, изложенная ниже, поможет разобраться в азах исчислений.

Виды платежей по кредиту

Существуют определенные виды платежей по кредиту, на которых основана вся система займов. Они отличаются друг от друга не только формулой расчета, но и размером, а также уровнем нагрузки на заемщика. На данный момент широко используются два варианта:

• аннуитетные платежи;
• дифференцированные платежи.

Ведущие банки предпочитают использовать аннуитетные, поскольку они более стабильные и выгодные для банковского предприятия. Дифференцированные встречаются реже, они удобнее для клиента. О подробностях каждого варианта подробно рассказано ниже.

Что такое аннуитетные платежи по кредиту?

Аннуитетным называется вид отчислений, который остаётся неизменным на протяжении всего срока кредитования. При помощи специальной формулы еще при оформлении займа вычисляется фиксированный ежемесячный платёж. Независимо от внешних факторов он выплачивается вплоть до погашения ссуды.

Именно такой вид платежей использует большая часть банков. Рассчитать ежемесячный платеж по такой системе можно и без специальных формул. Достаточно зайти на сайт необходимого финансового предприятия и воспользоваться онлайн-калькулятором для подсчета ежемесячных отчислений.

Такие калькуляторы идеально подходят для быстрого вычисления аннуитетных платежей. К тому же в них учитываются дополнительные факторы, влияющие на плату:

1. первоначальный взнос;
2. льготы, позволяющие снизить процент;
3. дополнительные затраты по программе кредитования.

Главным преимуществом аннуитетных платежей является их стабильность. Заемщику не нужно каждый раз дожидаться перерасчёта, чтобы знать, сколько ему предстоит выплатить в следующем месяце. Но есть и существенный минус: такие выплаты не позволяют сэкономить, и появляется большая переплата денежных средств, выгодная банку, но не заёмщику.

Как рассчитать аннуитентный платеж? Формула расчета

Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной системе?

Хотя аннуитетный платеж проще для понимания, чем дифференцированный, вычисляется он при помощи более обширной формулы. Основой расчета платежа по кредиту является следующее выражение: A = B*S, но во внешне простой формуле кроется подводный камень. Прежде чем получить A (сумма платежа), использовав такую переменную как S (размер ссуды), нужно вычислить B (коэффициент).

Актуальной формулой для расчета коэффициента является b=x*(1+x)n/((1+x)n-1), где переменные:

• b – коэффициент;
• x – месячный процент (так как большинство банков ставят годовой процент, необходимо это число разделить на 12);
• n – общая сумма месяцев, в течение которых необходимо будет погашать займ.

Дифференцированные платежи: достоинства и недостатки

Рассчитать платежи по дифференцированной системе сложнее, чем по аннуитетной. Это связано с тем, что банки обычно не разрабатывают онлайн-калькуляторы для вычисления такого рода отчислений.

Чтобы получить необходимую информацию, нужно либо проводить подсчеты самостоятельно, либо обращаться к специалистам.

Лучше всего пройти консультацию именно в том банке, где будет в дальнейшем взят кредит.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту? В отличие от аннуитетного, он меняется с течением времени. На платёж напрямую влияет остаточная сумма кредита, а не только размер ставки и займа.

То есть чем большую сумму заемщик отдает в банк для погашения кредита, тем меньший платеж его ожидает в дальнейшем. Такая система выгодна в целях экономии, так как позволяет сократить переплату вплоть до 20%.

Но обывателю система, когда платёж каждый раз пересчитывается и принимает другие показатели, может показаться сложной.

Как рассчитывается дифференцированный платеж?

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту – формула для дифференцированной системы:

1. Рассчитать ежемесячный платеж по основной сумме кредита. Подсчеты проводятся без учёта процентов. Например: был взят заём в размере 500 тысяч рублей, срок погашения – 5 месяцев. Платеж по основному долгу составит 100 тысяч рублей.
2. Узнать размер процентов к начислению. Порядок вычисления: остаток по кредиту (например, для второго месяца по вышеприведенному кредиту он составит 500 тысяч – 100 тысяч = 400 тысяч руб.)*процентную ставку*число дней в рассматриваемом месяце. Полученное произведение разделить на количество дней в году. Пример: (400 000*15%*30)/365. Итог (округлённый) – 4931,5 рублей.
3. Рассчитать сумму основного платежа и отчислений по процентам. Платёж за второй месяц по рассматриваемому примеру кредита будет равен 100 000+4931,5 р.

Сложность дифференцированной системы заключается в том, что для расчета полной стоимости кредита с учетом переплат необходимо просчитать платёж по каждому периоду и сложить все полученные вычисления.

(6

Источник: https://deltabank-online.com.ua/kak-rasschitat-ezhemesyachnyj-platezh-po-kreditu/

Дифференцированные платежи

Форма Excel расчета дифференцированных платежей — скачать

Дифференцированные платежи расчитываются исходя из того, что сумма погашения основного долга из месяца в месяц одинаковая, а сумма погашения процентов зависит от того, сколько насчитал банк за последний месяц. Ранее все кредиты выдавались с погашением по такому графику, но в связи с тем, что, например, по ипотеке при таком виде выплат ежемесячная сумма выплат в первые месяцы была в несколько раз больше чем в последние был применен аннуитетный способ погашения.

Формула расчета

Формула расчета дифференцированного платежа выглядит следующим образом:

ДП = ОСЗ / ПП + ОСЗ х ПС , где

• ДП — размер дифференцированного платежа
• ОСЗ — остаток ссудной задолженности
• ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита
• ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета

Рассмотрим расчет на небольшом примере. Пусть, мы берем на 1 год сумму 10 000 рублей под 15% годовых. Тогда график погашения будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту

1	10 000,00	125,00	833,33	958,33
2	9 166,67	114,58	833,33	947,92
3	8 333,33	104,17	833,33	937,50
4	7 500,00	93,75	833,33	927,08
5	6 666,67	83,33	833,33	916,67
6	5 833,33	72,92	833,33	906,25
7	5 000,00	62,50	833,33	895,83
8	4 166,67	52,08	833,33	885,42
9	3 333,33	41,67	833,33	875,00
10	2 500,00	31,25	833,33	864,58
11	1 666,67	20,83	833,33	854,17
12	833,33	10,42	833,33	843,75
Итого	812,50	10 000,00	10 812,50

Как мы видим из примера, ежемесячная сумма выплаты основного долга не меняется, а менятся только сумма начисленных процентов на остаток займа.

Не смотря на то, что ранее практически все кредиты выдавались с дифференцированным графиком погашения, сегодня все большую популярность набирают аннуитетные. В нашей статье вы можете узнать о плюсах и минусах каждого вида.

Рассчитать дифференцированные платежи можно как с помощью кредитного калькулятора, так и в форме расчета Excel. Здесь можно посмотреть форму Excel расчета дифференцированных платежей.

Договор банковского вклада →

Также вы можете почитать в словаре о:

К сожалению нет ни одного , вы можете оставить его первым

Добавить комментарий:

Источник: https://GeoCredit.net/enc/differencirovannye_platezhi